Avales ICO para la compra de tu primera vivienda

Esta ayuda se dirige a jóvenes menores de 35 años y a familias con menores a su cargo. Es algo positivo, siempre y cuando se entienda en su justa medida. El Gobierno no va a pagar una parte de la hipoteca, tan solo va a avalar una parte del préstamo, es decir, que si los compradores no cumplen al devolver el préstamo solicitado para la compra de su vivienda, el Gobierno responderá frente al banco haciéndose cargo de esa parte avalada.

Pongamos un ejemplo. Imaginemos que una pareja quiere comprar su primera vivienda y necesita un préstamo hipotecario. El banco va a conceder como máximo el 80% del valor de tasación de la vivienda, por lo que los compradores tienen que disponer de ahorros suficientes para pagar el 20% del precio, así como los gastos de notaría, Registro de la Propiedad e impuestos de la operación. Con esta línea de avales ICO los compradores pueden pedir al banco el 100% del valor de tasación y solamente tienen que tener ahorros para el resto de gastos de la operación (notaría, registro e impuestos). Eso significa que si la vivienda cuesta 150.000 euros, el préstamo será de 150.000 euros. En el caso en que los compradores en un futuro atraviesen dificultades económicas y no puedan devolver el dinero prestado, el Gobierno responderá por ellos frente al banco hasta el porcentaje avalado, no más. Pero esa deuda finalmente quien la terminará pagando son los compradores.

- Los compradores tienen que ser personas físicas, menores de 35 años o con menores a cargo.

- Tienen que ser residentes en España, de forma continua e ininterrumpida, desde al menos dos años antes de la solicitud,.

- Si el solicitante es una sola persona sus ingresos anuales no deben superar los 37.800 euros brutos. El doble si se adquiere por dos personas. Si hay un menor a cargo el límite se incrementa en 2.520 euros brutos anuales por cada menor. Si se trata de familia monoparental el límite también se puede incrementar.

- El límite del patrimonio del avalado es de 100.000 euros.

- Los compradores no pueden tener en propiedad otra vivienda. Se admiten excepciones, como haber heredado una parte de una vivienda o no poder disponer de una vivienda en propiedad por causas ajenas a su voluntad (no tenga derecho de uso como consecuencia de un divorcio, sea inaccesible siendo el titular discapacitado, etcétera).

- Durante el plazo que dure el aval (que en principio son 10 años) la vivienda debe ser residencia habitual de la persona avalada y su arrendamiento estará limitado a que concurran circunstancias que exijan cambio de vivienda (separación matrimonial, traslado laboral, etcétera).

- Si la vivienda la van a adquirir dos personas es necesario que las dos cumplan los requisitos.

Este aval va a facilitar el acceso a vivienda a personas que son solventes, es decir, que cuentan con un trabajo estable e ingresos mensuales elevados. Es cierto que de momento no parece que el Gobierno vaya a poner como requisito contar con unos ingresos mínimos pero serán las entidades financieras las que decidan a quien le conceden o no un préstamo hipotecario en función de los ingresos y no lo están poniendo nada fácil en los últimos tiempos. El hecho de pedir el 100 % del valor de tasación implica que el importe financiado es mayor y por tanto también lo será la cuota mensual que hay que ir pagando para devolver capital e intereses porque por la parte que avala el Gobierno también habrá que pagar intereses, en las mismas condiciones que el resto de capital financiado.

Nuestro consejo para aquellas personas que quieran dar el paso en convertirse en propietarios haciendo uso de esta ayuda es que antes consulten sus posibilidades con varias entidades financieras. Es importante que a la vista de su solvencia puedan ajustar sus expectativas, eligiendo así una vivienda, nueva o de segunda mano, con un precio que se puedan permitir. Además, hay que tener especial cuidado al firmar un contrato de arras para la compra de una vivienda, incluyendo una clausula que condicione la adquisición a la obtención de la financiación necesaria, especificando además el aval ICO cuando vaya a solicitarse de modo que, si finalmente no se consigue, se pueda lograr la devolución de la señal entregada.

Si has llegado hasta aquí, te mereces un regalo. Más información aquí.